Guia completo sobre crédito para empresas

Solicitar e conseguir crédito para empresas nem sempre é uma tarefa fácil, mesmo que isso seja essencial para o crescimento do negócio.

Buscar por um empréstimo para sua organização pode ser a diferença para manter a saúde financeira em dia ou, em negócios mais estruturados e com planejamento sólido, pode servir de combustível para a expansão das operações.

Entretanto, o que muitas vezes acontece é que as empresas encontram dificuldades nesse processo, especialmente PMEs.

Segundo informações do Simpi (Sindicato da Micro e Pequena Indústria do Estado de São Paulo), 29% das micro e pequenas empresas deixaram de pagar alguma conta só em janeiro de 2023. 

Para evitar esse problema, falaremos mais sobre a importância do crédito e quando ele pode ser vantajoso para o seu negócio. Além disso, você vai entender como solicitá-lo – para fontes além das tradicionais.

O que é o crédito para empresas?

O crédito para empresas funciona como um empréstimo, concedido por uma instituição financeira para garantir o recebimento de uma quantia pré-determinada em contrato, que poderá ser utilizada pela organização para diferentes fins.

Entre os fins, os mais comuns são o financiamento de uma possível expansão, a manutenção e a compra de bens. Além disso, o crédito também pode ser utilizado para o pagamento de contas.

Inclusive, é um recurso de que muitas empresas teriam se beneficiado em 2022, ano em que a inadimplência de empresas bateu recorde no Brasil. 

Segundo dados da Serasa Experian, o mês de dezembro de 2022 alcançou 6,4 milhões de negócios inadimplentes, número que marcou o pior índice desde 2016. Desse total, 5,7 milhões são micro e pequenas empresas.

Apesar dos benefícios, conquistar o crédito empresarial pode ser uma missão bem desafiadora.

Quais empresas podem solicitar o crédito empresarial?

Todas as empresas com um CNPJ ativo podem solicitar crédito empresarial de alguma instituição financeira, banco, fintech ou techfin.

O que vai mudar são as condições de cada negócio, visto que cada organização financeira trabalha de formas diferentes.

Em geral, o que mais norteia a busca pelo crédito para empresas é a taxa de juros, que varia bastante entre as instituições e precisa ser estudada para se encontrar a mais competitiva.

Caso você esteja atrás de um empréstimo, a dica é considerar parcelas mensais que não ultrapassem um valor referente a 30% do lucro do negócio.

Como funciona o crédito para empresas?

No geral, a proposta do crédito para empresas é a mesma do crédito pessoal: servir como um empréstimo, que será pago pelo solicitante de maneira parcelada por um período determinado em contrato.

Contudo, para entender realmente como funciona o processo de obtenção de crédito para empresas, é necessário conhecer os processos por trás de cada instituição. 

Há jeitos diferentes de conseguir capital emprestado, com taxas de juros e condições de pagamento que variam bastante.

Isso porque a captação de crédito pode ser feita por meio de diferentes instituições, cada uma com suas regras e maneiras de disponibilizar o benefício.

Em geral, o recurso mais utilizado é o empréstimo empresarial, necessário em alguns momentos para manter uma boa gestão financeira da companhia.

Muitas vezes, ele também é usado como capital de giro no início de um empreendimento. Ademais, as linhas de crédito para empresas mudam conforme a área de atuação do negócio. 

Quais instituições oferecem crédito empresarial?

O crédito para empresas pode ser disponibilizado tanto por bancos quanto por instituições financeiras mais modernas que têm a tecnologia como pilar, como é o caso das techfins.

A diferença será a maneira como esse crédito será concedido, sob quais circunstâncias e, principalmente, o custo que isso gerará para a companhia solicitante do crédito.

As techfins, por exemplo, unem serviços financeiros às facilidades da tecnologia, aliando ainda com dados do seu negócio.

Essa alternativa representa a modernização das transações financeiras. A partir dela, é possível ter acesso a serviços com custos mais baixos do que os bancos tradicionais. 

Para decidir entre as opções, é essencial pesquisar a fundo as alternativas, avaliar as condições e, então, escolher a melhor linha de crédito para empresa.

Principais linhas de crédito para empresas

Antes de partir para a solicitação do crédito corporativo, é necessário entender os diferentes tipos de operações possíveis.

Nem sempre a mais popular é a ideal para seu negócio, nem para seu momento.

Por isso, é essencial conhecer os tipos de empréstimos empresariais. Veja abaixo:

Financiamento

O financiamento é um empréstimo para CNPJ, utilizado quando a empresa necessita de uma quantia rapidamente, seja para algum reparo ou para o aprimoramento da infraestrutura.

O mais indicado é investir em algo que ajudará a quitar essa dívida no futuro. Caso contrário, é possível que vire um grande problema financeiro mais pra frente.

Empréstimo para capital de giro

Nem todos os empreendedores possuem um capital de giro para seguir com o processo de abertura e manter o negócio funcionando no início das atividades.

A função do capital de giro é exatamente essa: manter a empresa funcionando. Ou seja, esse valor é destinado a todas as despesas do negócio, incluindo custos fixos e variáveis. 

Conseguir esse valor é um dos principais problemas das empresas brasileiras. 

O levantamento do Simpi, destacado no início deste conteúdo, mostrou que a parcela de empresas com capital de giro insuficiente cresceu de 43% para 47% entre o final de 2022 e o início de 2023. 

Portanto, para pagar o salário dos funcionários, realizar o pagamento das contas, impostos e outros débitos, o crédito para empresas com foco na reposição de capital de giro pode ajudar.

Cheque especial

Esse limite de crédito pode ser encontrado na conta corrente e fica disponível para ser utilizado quando necessário, sendo uma opção viável de empréstimo para microempresa.

Contudo, seus juros são altos, logo, deve ser solicitado apenas em situações de emergência.

Além de que pode ser pago assim que houver créditos na conta da corporação.

Antecipação de recebíveis

Outra alternativa de crédito viável é a antecipação de recebíveis. Trata-se de um recurso que só seria pago para a empresa no futuro, como as vendas parceladas, por exemplo.

Portanto, é um valor que já pertence à organização. A função desse tipo de crédito é antecipar o recebimento desses valores.

Ou seja, em vez de receber o valor de um pedido apenas após o 5º dia útil do próximo mês, você solicita o valor de forma antecipada.

Em troca, o empreendedor paga uma taxa para a instituição que concede o crédito. 

Na prática, esse tipo de crédito para empresas é um método bem ágil e prático para incrementar receitas, sem implicar na criação de novas dívidas, uma vez que você apenas antecipa um valor que já é seu.

É uma opção segura de empréstimo para pequenas empresas, mas que cada vez mais vem sendo utilizado por organizações de todos os portes.

Ao optar pela antecipação de recebíveis, você facilita a manutenção do fluxo de caixa e garante mais capital de giro. 

Empréstimo coletivo (crowdfunding)

A opção do empréstimo coletivo é cada vez mais comum entre as organizações, especialmente àquelas mais modernas.

Esse tipo de crédito para empresas é muito utilizado para financiar projetos específicos, como lançamento de livros, jogos, aplicativos ou produtos inovadores.

Conhecido como crowdfunding, ou financiamento coletivo, o método utiliza a Internet e alguma plataforma (como Catarse ou Apoia.se) para angariar fundos, funcionando como uma “vaquinha”. 

Para criar um crowdfunding, é preciso ter um estudo de custos prévios, para saber o valor necessário a estipular como meta.

Na maioria das campanhas, as empresas criam diferentes “pacotes” de apoio. Assim, quanto maior o valor, mais benefícios o apoiador recebe – como itens extra, brindes ou benefícios da marca.

Factoring

O factoring, ou fomento mercantil, é a venda à vista dos créditos de valores que uma empresa (em geral, pequenas e médias) tem a receber a prazo.

Na prática, é uma forma de obter maior liquidez financeira em um curto espaço de tempo. 

O factoring não é realizado por bancos, pois é considerado uma atividade comercial. Por isso, é feito por empresas dedicadas especificamente a essa prática, com recursos próprios.

Empréstimo com garantia

Por fim, uma das formas mais comuns de buscar crédito para empresas é o empréstimo com bancos. Um porém é que, normalmente, essas instituições pedem por garantias para liberar o valor.

Na verdade, são as suas garantias que definem o quanto você pode pegar emprestado.

Essas garantias são necessárias para que os bancos cumpram os normativos definidos pelo Banco Central, além de servirem para reduzir os riscos de inadimplência.

Caso aconteça um atraso nos pagamentos, você pode perder o patrimônio colocado como garantia.

Nessa modalidade de crédito, as taxas de juros costumam ser menores, mas é importante ter um bom controle financeiro para pagar as parcelas em dia. 

Peer to peer

O peer to peer, ou simplesmente P2P, é um método de crédito que utiliza plataformas digitais para conectar tomadores de crédito e investidores. 

Com isso, o empréstimo é realizado de maneira direta, sem a interferência de um agente ou instituição financeira. Ou seja, os investidores concedem o valor diretamente para a empresa solicitante.

Vale destacar que esses investidores podem optar por disponibilizar o valor total solicitado ou contribuir de maneira parcial, disponibilizando apenas uma parcela desse total. 

Cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito disponibilizam diversas soluções de crédito, desde cartões até empréstimos focados em capital de giro. 

Para conseguir crédito nessas instituições, é necessário adquirir uma cota para fazer parte da cooperativa. Ao comprar a sua cota, é possível aproveitar os produtos oferecidos pela cooperativa.

Como essas instituições são isentas de tributos como o Cofins, o PIS e a CSLL (Contribuição Social sobre o Lucro Líquido), as condições de crédito para empresas costumam ser mais atrativas.

Investidores-anjo

Os investidores-anjo são pessoas físicas que investem nas empresas que apresentam grande potencial de crescimento. 

Ao fazer esse investimento em uma determinada companhia, eles recebem uma participação minoritária no negócio, que normalmente fica entre 10% e 15%. 

Por ter essa participação, os investidores também podem contribuir para além do financeiro, indicando contatos e estratégias que possam ajudar no desenvolvimento da empresa. 

Quais são as vantagens de solicitar o crédito para empresas?

Solicitar empréstimo para empresa deve ser uma atitude consciente e pensada com cautela. Afinal, esse valor será pago com juros, e a empresa precisará se preparar para essas despesas extras.

Entretanto, pode ser muito vantajoso para garantir alguns benefícios, como:

• dedução do Imposto de Renda: é possível, em alguns casos, conseguir que parte do valor dos juros seja restituída pelo Imposto de Renda. Assim, a dívida diminui e a empresa retém mais recursos em seu fluxo de caixa;
• ampliação da operação: neste caso, o investimento estará sendo feito para um fim que prevê uma arrecadação maior de lucro, além do desenvolvimento do negócio;
• previsibilidade financeira: com uma taxa de juros fixa, a companhia fica ciente do valor que precisará pagar todos os meses e pode se organizar para isso.

Quando solicitar o crédito empresarial?

Solicitar crédito para empresas é uma decisão importante para o futuro de um negócio. No entanto, é um passo que merece cautela: antes de fechar algum empréstimo, você deve saber se ele é realmente necessário e para que ele será utilizado. 

O importante aqui é saber quais os objetivos da sua empresa ao pedir por crédito. E isso deve estar bem definido para saber qual valor pegar, evitando um empréstimo maior ou menor do que de fato seu negócio precisa.

É essa a base para sua tomada de decisão e, mais importante, para a busca pela melhor fonte de crédito.

De forma simples: se o crédito for uma questão de sobrevivência, é uma opção válida e recomendada.

São diversas as situações que levam uma empresa a esse estágio, como:

• aquisição de ativos;
• quitação de passivos;
• pagamento de dividendos;
• manutenção do capital de giro;
• necessidade de investimentos.

Sendo assim, um empréstimo empresarial pode ser essencial na manutenção de suas finanças.

É possível conseguir empréstimos para empresas iniciantes?

Com CNPJ ativo, qualquer negócio pode conseguir crédito, inclusive empresas que estão começando agora no mercado. O crédito para empresas novas pode ter a função de auxiliar no processo de abertura ou garantir capital de giro, por exemplo. 

No entanto, essa operação pode ser um pouco mais burocrática do que seria caso a empresa já estivesse consolidada. 

Isso acontece porque se trata de um negócio novo e, portanto, ainda não há uma previsão de faturamento bem estabelecida para servir como garantia. Mas não significa que é impossível.

Nos últimos anos, várias linhas foram criadas para ajudar exclusivamente essas empresas iniciantes, inclusive voltadas para oferta de crédito para MEI (Microempreendedor Individual). 

Afinal, incentivar novos negócios é também uma maneira de estimular a economia. 

E para empresa negativada?

Existe a possibilidade de conseguir crédito para empresa negativada, mas a tendência é que os inadimplentes encontrem maior dificuldade na aprovação do pedido.

Como vimos, grande parte das linhas de crédito precisa de uma garantia para verificar se o solicitante pode realmente arcar com as parcelas da operação. 

Além disso, adquirir uma nova dívida quando outras ainda estão ativas não é a melhor opção. O ideal é regularizar a situação do CNPJ e então buscar um empréstimo.

Caso isso não seja possível, procure por linhas com condições mais flexíveis e taxas de juros menores. 

O que é necessário para solicitar o crédito para empresas?

Antes de solicitar crédito empresarial, é preciso entender que cada tipo de financiamento ou empréstimo possui diferentes demandas.

Elas também variam de acordo com a empresa (techfin, fintech) ou instituição financeira com a qual você fecha o negócio. Em geral, é preciso atender alguns critérios preestabelecidos, como ter uma garantia, por exemplo.

Afinal, o dinheiro que você vai pegar não é seu. Por isso, os credores pedem as tais garantias.

A lógica aqui é bem simples: quanto mais condições você apresentar para pagar o empréstimo, menores tendem a ser as taxas de juros.

Por outro lado, quanto pior as suas finanças, maiores as taxas de juros e mais rígidas as condições de pagamento. 

Uma coisa que você deve ter em mente é que a avaliação das instituições que concedem o crédito para empresas leva em conta cinco quesitos, conhecidos como os 5 Cs. São eles:

• caixa: fluxo de caixa em certo período de tempo;
• colaterais: as garantias formais via ativos da empresa, como maquinário, imóveis, etc;
• crédito: histórico da empresa, como casos de inadimplência;
• caráter: reputação do empresário, bem como seu nível de relação com a instituição financeira;
• capacidade: estrutura da empresa que mostra a capacidade de pagar suas dívidas, inclusive levando em conta flutuações de mercado.

Dessa forma, antes de solicitar crédito para empresas, é importante olhar para as próprias contas, bem como o histórico dos sócios da organização. Momentos de crise e condições gerais da economia também podem influenciar nas condições.

O que avaliar ao solicitar o crédito empresarial?

Antes de seguir com seu pedido, é preciso sentar para avaliar alguns fatores para então tomar a decisão. Seu olhar deve ser estratégico e sóbrio.

No caso de considerar um empréstimo, você sabe que irá pagar mais dinheiro do que vai receber, mas muitas vezes sua necessidade é urgente.

Porém, se você tiver condições, há como optar por métodos menos onerosos, como a antecipação de recebíveis.

Antes de definir qual a melhor opção, avalie os seguintes pontos:

A necessidade do negócio

Antes de solicitar uma linha de crédito para empresas, você precisa identificar qual a principal necessidade da sua organização.

Ou seja, para qual fim o dinheiro do empréstimo ou financiamento será utilizado? É realmente importante? Não há outros meios de consegui-lo?

Normalmente, situações que pedem capital imediato são aquelas que servem de faísca para a solicitação de um empréstimo.

Prazos

Por mais que as soluções de crédito para empresas tragam dinheiro em curto prazo, é importante entender que seu orçamento será comprometido por alguns meses, até mesmo anos.

Portanto, um bom planejamento financeiro é essencial para entender as condições de pagamento – e sua capacidade de cumprir com as parcelas.

Taxas de juros

As taxas de juros são aspectos fundamentais a serem analisados antes de solicitar um empréstimo para a empresa.

Empréstimos com bancos podem ter taxas mais altas, bem como a requisição por melhores garantias. No entanto, o montante pode ser bem maior que de outras fontes.

Já em métodos alternativos, como a antecipação de recebíveis, em especial se solicitados junto a uma empresa mais moderna, os juros podem ser mais baixos – afinal, trata-se de uma solução que recupera um valor já pago, mas que foi parcelado.

Ou seja, dinheiro imediato e com condições de parcelamento bastante acessíveis.

Custo Efetivo Total (CET)

O CET é uma métrica que você não pode esquecer na hora de avaliar diferentes opções de empréstimo e linhas de crédito para empresas.

Afinal, neste tipo de operação, não são apenas as taxas de juros que contam — há também custos administrativos que as instituições costumam cobrar.

E o CET (Custo Efetivo Total) serve de referencial para medir o valor total de cada negociação, já que leva em conta:

• juros;
• tributos;
• seguros;
• encargos;
• taxas administrativas.

Ao negociar com uma instituição financeira, é obrigação dele informar o CET. Assim, você tem conhecimento aprofundado de todas as informações e valores acerca do empréstimo.

No entanto, lembre-se que optar por outros métodos, como a antecipação de recebíveis, pode evitar custos do tipo – pois essa e outras soluções existentes não cobram IOT, nem TAC.

Como conseguir crédito pelo CNPJ?

É verdade que há várias formas de conseguir crédito para empresas. É uma questão de avaliar as suas necessidades e condições, bem como os critérios das diferentes opções no mercado para encontrar a ideal.

Há quem opte pelos caminhos mais tradicionais, que embora pareçam mais fáceis, representam maiores gastos com juros e taxas administrativas – ou seja, um comprometimento maior das suas finanças no futuro. 

Existem também alternativas mais modernas e aliadas à tecnologia. Com auxílio dessas empresas, você consegue explorar outros caminhos na jornada pelo crédito empresarial.

Entre essas opções, destacamos o papel da techfin, setor que tem ganhado cada vez mais espaço no mercado quando o assunto é auxiliar empresas em sua gestão financeira.

De acordo com levantamento da Serasa Experian, a participação das techfins em inclusões e exclusões de dívidas cresceu 129% entre 2019 e 2022.

Por que solicitar o crédito empresarial por meio de uma techfin?

Uma techfin é uma empresa de tecnologia que presta serviços financeiros para outras organizações. Ou seja, cria soluções e desenvolve produtos financeiros que sirvam negócios de qualquer segmento, incluindo opções de crédito.

É possível aproveitar de todo potencial de uma techfin para buscar seu crédito empresarial – de forma moderna, amparada pela tecnologia e bastante flexível em suas condições.

Com auxílio de uma techfin, você pode ter acesso a um sistema completo para gestão financeira das suas solicitações.

É uma forma de organizar as demandas financeiras, mapeá-las e manter total controle sobre sua condição – bem como das informações que rondam esse processo.

A TOTVS Techfin, por exemplo, oferece a solução TOTVS Antecipa, que permite a obtenção de crédito por meio do método de antecipação de recebíveis, que você conheceu ao longo deste conteúdo. 

TOTVS Antecipa

Quando você opta pela parceria com uma techfin para utilizar um sistema que o auxilie na solicitação de crédito para empresas, seu negócio ganha em todos os aspectos.

É o que o TOTVS Antecipa, solução desenvolvida pelo nossa vertical de soluções financeiras, a TOTVS Techfin, proporciona.

Em uma plataforma, você centraliza todos os passos para gestão de antecipação dos recebíveis.

Isso quer dizer que, no mesmo sistema, você contrata e acessa os recebíveis possíveis de antecipação, faz a gestão de sua carteira e consulta informações de limite e taxa.

O melhor de tudo é que, com a plataforma, você pode receber os valores no mesmo dia da requisição.

Assim, antecipa a entrada em caixa dos valores de notas fiscais que só entrariam a longo prazo, e mantém o fluxo de caixa da sua empresa sempre positivo.

Tudo de forma simples e com poucos cliques, em um dashboard organizado e com dados personalizados, fácil de utilizar e que apresenta condições incríveis, como taxas competitivas e sem cobrança de IOF e TAC. 

Saiba mais sobre o TOTVS Antecipa e melhore sua saúde financeira por meio da antecipação de recebíveis!

Conclusão

A busca por uma linha de crédito para empresas é quase uma constante para vários empreendedores no Brasil. Por isso, as opções de empréstimo e financiamento só aumentam no mercado.

É preciso, no entanto, avaliar o cenário com sabedoria antes de tomar uma decisão.

Um empréstimo pode ser a salvação do seu negócio a curto prazo, mas também pode representar grandes prejuízos em um longo período, especialmente quando realizado sem planejamento.

Por isso, recomendamos prudência e pesquisa.

Soluções inovadoras, como as oferecidas por techfins, apenas agregam ao processo de escolha. É o caso do TOTVS Antecipa, que possibilita a antecipação de recebíveis, método mais atrativo para a saúde financeira do seu negócio.

Para garantir a saúde financeira da sua empresa, além de saber como ter acesso a linhas de crédito empresarial, vale a pena conferir nosso conteúdo sobre gerenciamento de riscos, com dicas exclusivas para atuar na prevenção de crises.